¿Qué es un crédito hipotecario?
Un crédito hipotecario es un préstamo de dinero a mediano o largo plazo que realiza una institución financiera para la compra de una vivienda quedando la propiedad que se compra como garantía (hipotecada).
La duración del crédito dependerá de las condiciones que ofrezca la institución financiera, pero usualmente es hasta 30 años.
Etapas al tomar un crédito hipotecario
Paso Nº1
Definir qué propiedad se quiere comprar y cuanto es el monto que se necesita. Luego se debe averiguar sobre las distintas alternativas que se ofrecen en el mercado para los créditos. Esto se puede realizar solicitando que la entidad haga una simulación del crédito, su tasa, plazo y monto del dividendo que se pagará mensualmente.
Paso Nº2
Después de buscar y comparar las variadas opciones que existen, se puede hacer una cotización personalizada con las instituciones que te interesan. Una cotización es una oferta que se realiza de forma especial para el cliente y que tiene una validez por un plazo específico, que normalmente abarca un tiempo mínimo de 7 días.
Paso Nº3
Al solicitar el crédito, el banco evaluará tu capacidad de pago. Además, deberás realizar una declaración de salud para la contratación del Seguro de Desgravamen, el cual es obligatorio. Por otra parte, el banco tendrá que realizar una evaluación de la propiedad, que incluye la valorización del inmueble y la certificación de que la vivienda tiene todos los papeles en orden, sin que existan impedimentos legales que impidan la compra.
Paso Nº4
Aprobado el crédito por el banco y presentado los documentos de la propiedad, se procede a la escrituración en notaría, firman las partes, luego el representante de la institución financiera que otorga el crédito y una vez inscrito en el Conservador de Bienes Raíces se paga al vendedor y se entrega la propiedad al comprador.
Requisitos comunes para todas las instituciones
- Ingreso mínimo: Los bancos suelen requerir que los solicitantes demuestren ingresos estables y suficientes para afrontar el pago de las cuotas del crédito. El ingreso mínimo exigido puede variar entre las entidades, pero generalmente se establece un monto mínimo mensual.En este sentido, se recomienda que este monto no sea superior al 25% del ingreso familiar.
- Antigüedad laboral: Es común que se solicite un período mínimo de antigüedad laboral, por ejemplo, uno o dos años de trabajo continuo en una empresa. Esta condición tiene el propósito de verificar la estabilidad laboral del solicitante y puede variar, según el banco, y si se es trabajadores dependientes e independientes.
- Edad: Existe un rango de edad establecido para acceder a un crédito hipotecario. Por lo general, se solicita tener entre 18 y 75 años al momento de solicitar el préstamo.
- Documentación personal:Al solicitar el crédito, el banco te pedirá los siguientes datos:
- Documento de identificación.
- Certificado de estado civil.
- Datos de contacto, incluyendo el domicilio.
- Declaración de salud para el Seguro de Desgravamen.
- Historial crediticio : Los bancos evaluarán el historial crediticio del solicitante para verificar si ha cumplido con sus obligaciones financieras en el pasado. Si se tienen deudas anteriores o morosidades, esto puede afectar la aprobación del crédito o las condiciones ofrecidas.
Para ello se solicitarán:
- Antecedentes de actividad e ingresos, que pueden ser liquidaciones de sueldo, declaraciones de impuestos, ingresos por arriendos, entre otros.
- Declaración de activos (lo que tienes) y pasivos (lo que debes), con una documentación que lo acredite.
- Tasación de la propiedad: El banco solicitará una tasación de la propiedad que se desea adquirir para determinar su valor y evaluar la relación entre el monto solicitado y el valor del inmueble.
- Seguros obligatorios: El Seguro de Desgravamen es un seguro obligatorio al contratar un crédito hipotecario, al igual que el Seguro de Incendio. En caso de que obtengas un subsidio habitacional, deberás contratar Seguro de Sismo, Seguro de Desgravamen más invalidez total y Seguro de Cesantía.
Es importante que tengas claro,que no estás obligado a tomar estos seguros en el mismo banco que te otorga el crédito, ya que puedes hacerlo en cualquier compañía de seguros, siempre que cumpla con las exigencias del banco en cuestión.
Además de tomar en cuenta el monto del crédito, se debe prestar atención a la cantidad de adelanto (pie) que se solicite.
Adicionalmente, al comparar las distintas ofertas a través de un simulador de crédito, es importante fijarse en el costo del CAE (Carga Anual Equivalente) de cada financiamiento.
Este indicador expresado en porcentaje, corresponde al valor del crédito por el período de un año y engloba todos los gastos administrativos inherentes a un crédito, como gastos de Tasación, Estudio de Títulos, Notaría, Confección de Escritura, Impuesto de Timbres y Estampillas, Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, etc.
Finalmente ten en cuenta que estos son requisitos generales, pero pueden variar entre los distintos bancos y dependiendo de las políticas y condiciones de cada uno. Te recomendaría contactar directamente al banco o institución financiera de tu interés para obtener información detallada y actualizada sobre los requisitos específicos para solicitar un crédito hipotecario en Chile.
Artículo realizado por: Carolina Besa Mozó, Gerente de Crecimiento en MuySimple.cl
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